Страховое возмещение по КАСКО: защита автовладельцев

Многие автолюбители, далекие от юриспруденции, не совсем верно понимают суть страхования в рамках КАСКО. Бытует мнение, что этот вид страховки покрывает любой ущерб и расходы, сверх ОСАГО. Заключил договор – и избавил себя от всех возможных рисков. Но это не так, условия страхования содержат массу нюансов. Поэтому так много разочарований ожидает автовладельцев при обращении за возмещением по КАСКО.

Правовое регулирование возмещения ущерба по КАСКО

При всей схожести ОСАГО и КАСКО они различаются, как сводные братья.

• Первый вид страхования является обязательным для каждого, кто садится за руль автомобиля, своего или чужого. Предметом ОСАГО выступает не транспортное средство, а ответственность водителя, который в процессе управления ТС может причинить вред другим людям или имуществу. Основной нормативный акт, регулирующий отношения в сфере ОСАГО – это закон №40-ФЗ от 25.04.02 в актуальной редакции.
• В рамках КАСКО страхуется как раз автомобиль от воздействия любых факторов, в том числе не связанных с дорожным движением. Затраты на лечение не возмещаются. Страховым случаем может стать как повреждение авто (полное или частичное), так и утрата (угон, хищение). Страховое возмещение по КАСКО осуществляется в рамках добровольного страхования. Единого закона по КАСКО нет, основными регулирующими актами выступают ГК РФ и Закон № 4015-1 от 27.11.92 в последней редакции. А так все условия излагаются в договоре и правилах страховщика.

Это интересно

В отличие от ОСАГО КАСКО не является аббревиатурой, то есть никак не расшифровывается, а является употреблением иностранного слова без перевода.

Одно происшествие на дороге может признаваться страховым случаем одновременно в рамках ОСАГО и КАСКО. Например, при столкновении двух авто, первый водитель (виновный) получает возмещение ущерба по КАСКО у своей страховой компании, а второй водитель (пострадавший) – у этой же компании в рамках ОСАГО.

Условия страхового возмещения ущерба по КАСКО

Как мы уже отмечали, этот вид страхования имущества является добровольным, его условия устанавливаются сторонами в договоре. Это как раз тот случай, когда следует внимательно ознакомиться с документами, особенно с теми пунктами, что написаны мелким шрифтом. Перечень страховых случаев и все условия получения возмещения нужно искать в договоре КАСКО и Правилах страховщика. Потому что понятие «страховка от всего» может иметь слишком много исключений, о которых лучше узнать до подписания документов.

Какие встречаются варианты

• Каждый страховщик применяет свою методику расчета стоимости полиса и лимита страхового возмещения с учетом множества факторов. Страхователей часто привлекают скидкой за «безубыточность», если в течение календарного года за данным гражданином не фиксируют страховых случаев. Слишком низкие тарифы должны насторожить потенциальных страхователей, тем не менее «вилка» цен может различаться весьма существенно.
• Наличие вины застрахованного лица в ДТП не является препятствием для выплат или ремонта по КАСКО. За исключением случаев, когда повреждения ТС возникли в результате прямого умысла водителя либо он был пьян (находился под влиянием наркотиков).
• Если автомобиль пострадал настолько, что стоимость его ремонта приближается к 100% (примерно), выплаты осуществляются на условиях конструктивной гибели. Что это значит? Из выплаты вычитается франшиза (если она предусмотрена) и цена так называемых «годных остатков» (если они остаются у владельца). Для страхователя остается минимум.
• Для относительно новых автомобилей (2-5 лет) предусмотрено возмещение утраты товарной стоимости. Естественно, что после ДТП восстановленный автомобиль не может по стоимости конкурировать с таким же, но не битым. Однако страховые компании не торопятся возмещать владельцам УТС, уступая лишь настойчивым заявителям.
• Иногда страховщики практикуют упрощенный порядок выплат, например, при незначительной стоимости ремонта (2-3% от цены авто) заявитель может обратиться без подтверждающих справок из компетентных органов.

Проблемы взыскания страхового возмещения по КАСКО

КАСКО + ОСАГО могли бы решить все проблемы автовладельцев, если бы не упорство страховщиков. Как и всякая коммерческая компания они ищут свою выгоду и стремятся сэкономить на выплатах каждый рубль. Используются любые формальные поводы.

Отказ по КАСКО

Страховщик имеет законное право отказать страхователю в возмещении, если:

• имущественный вред транспорту был причинен в результате умысла, военных действий и т.п.;
• заявитель не представил необходимый комплект документации или нарушил сроки обращения;
• страхователь не предпринял разумных действий для предотвращения вреда.

Но страховые компании с большой охотой расширяют этот перечень и отказывают страхователю под самыми разнообразными предлогами, не желая признавать случай страховым.

Снижение суммы компенсации

Занижение расчетных сумм может быть как правомерным, так и нет. Принципиальное значение имеют условия страхования и выплаты компенсации (в виде ремонта или денежных средств). На стоимость может повлиять средняя рыночная цена запчастей, а также расценки определенных станций технического обслуживания. Недовольному страхователю можно посоветовать провести независимую оценку повреждений авто и рассчитать стоимость его восстановления.

Затягивание процесса

Конкретных сроков для реакции страховых компаний в рамках КАСКО не предусмотрено. Эти моменты устанавливаются в документах страховщика, но предельный срок не может превышать 30 дней в соответствии с ГК РФ.

Часто страховые компании не укладываются в этот период в связи с необходимостью проведения экспертиз, проверок и т.п. Бывает, страховщик намеренно затягивает рассмотрение обращений заявителей, выплату компенсаций и выдачу направлений на ремонт.

Подобное поведение приводит к возникновению споров со страхователями по КАСКО, которые зачастую перемещаются в суды.

Порядок разрешения страховых споров по КАСКО

Урегулирование любых споров со страховой компанией по КАСКО следует начинать с направления претензии. Если грамотно подготовиться и предъявить страховщику обоснованную и подкрепленную расчетами претензию по КАСКО, есть большая вероятность положительного решения. Суды очень часто становятся на сторону страхователей. Проиграв в суде, компания рискует не только возместить все положенные суммы по КАСКО, но также:

• уплатить штраф в размере до половины стоимости невыплаченной суммы;
• выплатить пени из расчета до 1% в день;
• оплатить все судебные издержки истца.

Поэтому активная и юридически подкованная позиция страхователя является залогом успешного разрешения конфликтов со страховой компанией. В крайнем случае, можно рассчитывать на судебную поддержку во взыскании компенсации в рамках КАСКО.